Izpratne par atvērto reģistrāciju lielajiem lēmumiem

Kā atzīmējat daudzas labas lietas, kuras katru gadu rudenī apgrūž - kraukšķīgais gaiss, lapu pečings, ķirbju lattes - ir diezgan laba iespēja atklātā reģistrācijā nav sarakstu. Gandrīz 3 no 4 respondentiem, kas piedalījās Aflac atklātajā aptaujas pētījumā, saka, ka lasījums par to priekšrocībām ir garš, sarežģīts vai stresa jautājums. Un gandrīz puse labprātāk darītu kaut ko patiesi nepatīkamu - piemēram, runājot ar ex vai pastaigas pa karstajām oglēm - nekā pabeigt šī gada ieguvumus.

Rezultāts? Lielākā daļa punt. Četri no pieciem saka, ka viņi pieņem lēmumus par pabalstiem mazāk nekā stundu, un vēl vairāk tikai gadu pēc gada izvēlas vienādus pabalstus.

Neaktivitātes cena

Tas var kļūt dārgs, ja izvēlaties nepareizu. Sakiet, ka izvēlaties plānu, kurā ārsts, kuru redzat reizi gadā, ir ārpus tīkla. Tas var būt izmaksas, ko vēlaties uzņemties. Bet, ja jūs galu galā ir vajadzīgs ārsta pakalpojumi negaidītai papildu procedūrai? Saskaņā ar AHIP Politikas un pētniecības centra 2015. gada pētījumu, jūs varētu beigt maksāt 300% no tā, kas būtu jāmaksā, ja atrastu tīkla doc. Tāpat, ja izvēlaties maksāt lielākas prēmijas, kas nāk ar plāniem, kuriem ir zemāki atskaitījumi, bet reti ieraudzīsiet ārstu vai aizpildiet receptes, jo jūs esat veselīgs kā zirgs, jūs varētu galu galā maksāt vairāk par iepriekšējām izmaksām nekā nepieciešams.

Un cena, kas saistīta ar galvas ielikšanu smiltīs, ir tikai augstāka. Kopējās veselības aprūpes izmaksas ASV ir aptuveni 3 triljoni ASV dolāru gadā, no kuriem patērētāji maksā no kabatas apmēram 400–500 miljardus ASV dolāru, un mūsu daļa palielinās par aptuveni 10 procentiem gadā.

„Es esmu gatavs derēt, ka mūsu akcija tikai palielināsies,” saka Toms Torre no Copatient, uzņēmums, kas palīdz patērētājiem apspriest savu ārstu un slimnīcas rēķinus. "Šī tendence ir neapturama."

Tāpēc pareizo lēmumu pieņemšana ir atkarīga no tā, vai sevi apbruņojat ar patiesu izpratni par pirmo: izpratne par noteikumiem, ko redzat, lasot par šodienas veselības plāniem. (Arī Aflac to pārbaudīja. Lielākā daļa cilvēku to nedara.) Un, otrkārt, spējot atbildēt uz pāris jautājumiem, kas jums pateiks, kāda veida plāns, iespējams, būs vislabākais jūsu makam.

Tādēļ pareizo lēmumu pieņemšana ir atkarīga no tā, vai sevi apbruņojat ar zināšanām un izpratni par darba pamatkoncepcijām.

Runājiet valodu

Pirmkārt, jums ir nepieciešama stingra izpratne par kopējiem veselības apdrošināšanas noteikumiem. Savā aptaujā AFLAC konstatēja, ka vairumam cilvēku nav pamata veselības aprūpes vārdnīcā. Ir grūti pieņemt lēmumu, ja nezināt šādus terminus:

PPO: Vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija. Šis ir veselības plāns, kas parasti neierobežo jūs tikai ar veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem, kas darbojas tīklā (vai padara tos par speciālistu nosūtīšanu), bet jums būs jāmaksā augstākas izmaksas ārpus veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem.

Augsts atskaitāms plāns:Plāns, kas prasa, lai jūs maksātu par lielāko daļu jūsu aprūpes (ārsti un receptes), līdz jūs atbilstat atskaitāmajam. Kvalificē jūs atvērt HSA vai veselības krājkontu.

HSA: Lai palīdzētu segt augstākas atskaitāmās izmaksas, jums būs veselības krājkonts, kurā jūs un jūsu darba devējs varēsiet iemaksāt naudu, kas pirms nodokļu nomaksas var tikt ieguldīta un augt bez nodokļiem. Ja izmantojat naudu, lai samaksātu par kvalificētiem veselības aprūpes izdevumiem, jums parasti nebūs jāmaksā nodokļi par to, kad to izmantojat.

Premium: Summa, ko maksājat - parasti mēnesī - veselības apdrošināšanas iegādei.

Atskaitāms: Summa, ko jūs maksājat no kabatas par veselības aprūpi, pirms apdrošinātājs sāk maksāt savu daļu.

Co-pay: Summa, ko maksājat par biroja apmeklējumu vai recepti, kas papildina apdrošinātāja samaksāto summu (līdz maksimālajam maksājumam).

Pārapdrošināšana: Veselības aprūpes pakalpojuma, par kuru jums ir jāmaksā, procentuālais īpatsvars līdz maksimālajam maksājumam.

Lielie lēmumi

Tagad jūs varat pāriet uz pareizā plāna izvēli. Šeit ir minētie lielie lēmumi.

PPO pret augstu atskaitāmo plānu ar HSA. Ja jūs saņemat plānu, izmantojot savu darba devēju, tie, iespējams, ir jūsu izvēle. Lai veiktu zvanu, atcerieties savu medicīnisko lietošanu pagājušajā gadā. Cik reizes Jūs apmeklējat ārstu? Cik daudz receptes jūs aizpildījāt? Ja esat vesels un nelietojat daudz medikamentu, jūs parasti esat ar labāku atskaitāmo plānu. Ja jums ir lielas paredzamās medicīniskās izmaksas, ieskaitot farmaceitiskos līdzekļus, jūs parasti esat labāks ar PPO.

Salīdziniet atskaitījumus pret šīm prēmijām. Paziņojums, es teicu „kopumā labāk”. Ir iespējams sekot šīm vadlīnijām un kļūdīties. Atbilstoši Copatient aptaujai atlasiet veselības plānu, kas balstīts tikai uz piemaksām. Prēmijas ir svarīgas, taču tās nav vienīgais elements, kas jāapsver, saka Viskonsinas Biznesa skolas asociētais profesors Justins Sidnors. Pievienojiet savas ikgadējās prēmijas un salīdziniet to, ko maksājat par augstākas cenas politiku, ar to, ko jūs ietaupīsiet uz atskaitāmo summu. Ja jūsu darba devējs sniedz ieguldījumu veselības krājkontā, lai segtu augstu atskaitāmo summu, pārliecinieties, ka to ņem vērā.

Apsveriet ārstus, formulārus un citas izmaksas. Pārliecinieties, ka ņemat vērā mainīgos lielumus, kuriem nav pievienota cenu zīme. Vai ārsti, kurus vēlaties redzēt savā plānā? Vai zāles, ko jūs varētu lietot? Cik lielā mērā jūs maksāsiet - kopienas veidā vai ikdienas apdrošināšanā - katru reizi, kad dodaties uz medicīnisko aprūpi? Apskatiet pagājušā gada veselības vēsturi un pieņemiet, ka jūsu uzvedība būs lielā mērā tāda pati.

Un, ja jūs nevarat atļauties pricier plānu? Atcerieties: lētāks plāns ir labāks nekā neviens plāns.

Ar Kelly Hultgren