Maksimālais jūsu HSA ieguldījums

Finanšu plānotāji zina kaut ko, ko jūs nedrīkstat - kad jūs maksimāli izslēdzat savu HSA, seko dažas spēcīgas nodokļu priekšrocības. Vai zinājāt, ka jūsu veselības uzkrājumu konts var būt nozīmīga daļa no jūsu pensijas ligzdas olas?

Kas ir HSA?

Veselības ietaupījumu konts - vai HSA - ir konts, kas īpaši paredzēts veselības aprūpes izmaksu apmaksai. Sakarā ar nodokļu priekšrocībām, kas nāk ar jūsu HSA, ieguldījums kontā un tās izmantošana, lai samaksātu par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem, sniedz ievērojamu atlaidi jūsu veselības aprūpes izmaksām.

Vai es varu pretendēt?

Ne visi var pretendēt uz HSA. Galvenā kvalifikācija ir tāda, ka jums ir jāaptver augsts atskaitāms veselības plāns (HDHP). Kā norāda nosaukums, HDHP pieprasa jums izmaksāt ievērojamu daļu no jūsu veselības aprūpes izmaksām pirms apdrošināšanas uzsākšanas. Lai iegūtu tiesības uz HSA, plānam ir jāmaksā vismaz pirmais $ 1,350 ($ 2700 par ģimenes plāniem) un maksimālais maksājums $ 6,650. ($ 13,300 ģimenēm).

Brīdinājums: Lai iegūtu tiesības uz HSA, jums ir jāmaksā iepriekš minētās summas, pirms apdrošināšana neko nemaksā. Tas nozīmē, ka esat atbildīgs par ārsta apmeklējumu apdrošināšanas koriģētajām izmaksām. Ja viņi apmaksā apdrošināšanas kompānijai $ 150 par apmeklējumu, jums tas ir jāmaksā, kamēr jūs maksājat atskaitāmo summu. Bet atcerieties, ka jūs varat izmantot savu HSA bilanci, lai samaksātu šīs izmaksas.

Ja jūs varat atļauties uzņemties šīs medicīniskās aprūpes daļas, HDHP bieži maksā mazāk nekā citi veselības apdrošināšanas plāni un, iespējams, var pretendēt uz HSA.

Vai esat labā veselībā?

Jūsu HSA galvenais mērķis ir maksāt par medicīnisko aprūpi, bet, ja jūs katru gadu izmantojat visu atlikumu, jūs nevarat izmantot priekšrocības, kas rodas no ilgtermiņa bilances. Šī iemesla dēļ nedomājiet par savu veselības krājkontu kā ieguldījumu līdzekli, ja katru gadu iztērējat atlikumu.

Kāpēc Max HSA?

Nodokļu priekšrocības ir tik labas, ka daži finanšu plānotāji saka, ka maksimāli izsaka savu HSA, pirms veicat IRA. Lūk, kāpēc:

• Ieguldot līdzekļus, jūs saņemat nodokļu atskaitījumu. Sākot ar 2018. gadu, jūs varat norakstīt līdz $ 3,450 no jūsu iemaksām, ja esat viena vai $ 6,900 ģimenes plāniem.
• Ja jūs izmantojat naudu, lai samaksātu kvalificētus medicīniskos izdevumus vai kvalificētas veselības apdrošināšanas prēmijas, ja esat vecāks par 65 gadiem, jūs nemaksājat nekādus nodokļus.

Ar IRA jūs saņemat vienu vai otru; jūs saņemat nodokļu priekšrocības, kad jūs veicat iemaksu vai atceļaties, bet ne abas. Ar HSA jūs saņemat nodokļu priekšrocības abās pusēs.

Iemaksas ierobežojumi

Sākot ar 2018. gadu, ģimenēm varat maksāt ne vairāk kā $ 3,450 vai $ 6,900. (Tie paši ierobežojumi, uz kuriem attiecas nodokļu atskaitījums.) Tāpat kā citi pensiju konti, šie ierobežojumi tiek pielāgoti, pamatojoties uz inflācijas līmeni. Kad esat sasniedzis maksimālo summu, novirziet iemaksas IRA, 401 (k) vai citā pensijas kontā. Tāpat, tāpat kā citi pensiju konti, jums ir atļauts saņemt papildus 1000 ASV dolāru lielu iemaksu, kad sasniegsiet 55 gadu vecumu.

Soda naudas

Tāpat kā visi nodokļu atvieglojumi pensiju kontiem, ja jūs izmantojat naudu par kaut ko ārpus tās mērķa, IRS būs hit jums ar diezgan diezgan dūšīgs sodus. Jūsu HSA līdzekļi ir jāizmanto kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Ja jūs izmantojat naudu par kaut ko citu, jūs maksājat parastos ienākuma nodokļus par izņemšanu, pieskaitot 20% soda naudu. Daži ātri aprēķini liecina, ka jūs varētu maksāt gandrīz 50 procentus vai vairāk nodokļu un sodu, ja neizmantojat naudu paredzētajam mērķim.

Kad sasniegsiet 65 gadu vecumu, lietas nedaudz mainās. Jūs varat izmantot līdzekļus citām lietām, izņemot medicīniskos izdevumus, bet jūs maksāsiet tikai parasto ienākuma nodokli.

Ja jums ir laba veselība vai jūs varat samaksāt šīs medicīniskās izmaksas no kabatas, līdz sasniegsiet atskaitāmo summu, jūs varat par to domāt kā papildus $ 3,450 vai $ 6900 pievienošanu Roth IRA gada maksimālajam apjomam. Tas ir daudz!

Kā tas ir ieguldīts

Pirms izmantojat savu HSA kā ieguldījumu instrumentu, veiciet dažas izmeklēšanas. Ja jūsu darba devējs piedāvā HDHP ar veselības krājkontu, vispirms jautājiet par uzņēmumu, kurš turēs HSA līdzekļus. Ja tas nav nekas cits kā īsts krājkonts, jūs nesaņemsiet lielu labumu no tā, ka nauda netiek ieguldīta. Daudzi uzņēmumi ļauj ieguldīt līdzekļus kaut ko agresīvāk nekā tradicionālo krājkontu. Ja jūsu HSA nāk ar investīciju iespējām, HSA kļūst par bagātības veidošanas līdzekli.

Neaizmirstiet par to

Lai gan jums ir tiesības uz HSA, ja esat pašnodarbināts, lielākā daļa cilvēku saņem kontu caur savu darba devēju. Tāpat kā 401 (k), kad jūs atstāt savu pašreizējo uzņēmumu, šis konts ir jūsu līdzeklis. Kamēr jūs esat reģistrēts HDHP, jūs varat piedalīties savā HSA. Neaizmirstiet par savu kontu un savākt visu informāciju par to no sava cilvēkresursu departamenta, ja iepriekš bijāt maz kontaktu ar to.

Dažas vienkāršas matemātikas

Lai parādītu jums HSA spēku, apsveriet to: vienkāršas matemātikas labad, teiksim, ka maksimālais ieguldījums nekad nav pieaudzis, un jūs maksājāt maksimāli katru gadu par 20 gadiem un nopelnījāt 4 procentu atdevi.

Mēs izmantosim ļoti konservatīvu atdeves likmi, jo jums būs daži gadi, kad jums ir jāizņem daži līdzekļi medicīniskiem izdevumiem. Izmantojot šos skaitļus, jums būtu vairāk nekā $ 113,000 bilance, kas ir pilnīgi bez nodokļiem, ja to izmanto kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem.

Jūsu vecuma dēļ jūsu medicīniskie izdevumi kļūs par lielāko daļu no jūsu mēneša budžeta. Ņemot šo daudz naudas, kas atvēlēti izdevumiem, kas vēlāk varētu ietvert arī ilgtermiņa aprūpi, atbrīvo citus pensijas fondus, lai iegūtu vairāk rīcības brīvības.

Pirms katra gada beigām neuzskatiet savu veselības krājkontu par nulli. Tas ir vērtīgs līdzeklis jūsu pensijas uzkrājumu arsenālā.