Kas notiek ar jūsu pensiju, kad pametat uzņēmumu

Sakari ar veco darbu bieži ir patīkami, reizēm bittersweet, un citreiz vienkārši vienkārši. Ja jums ir noteikta pabalstu pensija, arī lūzuma saites var būt sarežģītas. Kas notiek ar pensiju plānu, kad pametat uzņēmumu, pirms esat gatavs doties pensijā? Vai jūs saņemsiet naudu, un ko jums ar to darīt? Vai jums ir jāapsver nodokļu sekas?

Bija laiks, kad daži cilvēki neuzskatīja, ka viņi varētu atstāt darbu ar noteiktu pabalstu pensiju, bet cilvēki mainās darbavietā daudz biežāk nekā iepriekš, un ir mainījušies darba devēju piedāvātie pabalstu veidi. Ja labāks piedāvājums notiek pirms pensionēšanās, jums ir jāizlemj, ko darīt ar pensiju, kuru esat uzkrājis.

Kas ir noteikta pabalsta pensija?

Noteiktu pabalstu pensija ir tas, ko lielākā daļa cilvēku domā kā tradicionālo, vecās skolas pensiju, ko bija jūsu tēvs vai vectēvs. Jūs zināt, veidu, kas garantē darbiniekiem, kas paliek kopā ar uzņēmumu mūža ienākumu plūsmā pensionēšanās laikā.

Noteiktās pabalstu pensijas šajās dienās nav tik bieži sastopamas, ka tās ir aizstātas ar noteiktu iemaksu plāniem, piemēram, 401 (k) s, kas uzliek lielu daļu uzkrājumu atbildības darbiniekam un nesaņem nekādas garantijas par noteiktu ienākumu summu.

Vai esat aizstāvēts?

Saskaņā ar Darba departamenta sniegto informāciju noteiktu pabalstu plānā darba devējs var pieprasīt, lai darbiniekiem ir piecu gadu darba stāžs, lai kļūtu par 100 procentiem no darba devēja finansētiem pabalstiem. Darba devēji var izvēlēties arī pakāpenisku piešķiršanas grafiku, kas paredz, ka darbiniekam jāstrādā 7 gadi, lai iegūtu 100 procentus, bet nodrošina vismaz 20 procentu piešķiršanu pēc 3 gadiem, 40 procentus pēc 4 gadiem, 60 procentus pēc 5 gadiem un 80 procentus pēc pieciem gadiem un 80 procentiem pēc 6 darba gadiem. Plāni var nodrošināt atšķirīgu grafiku, ja vien tas ir dāsnāks par šiem piešķiršanas grafikiem.

Jums ir tiesības saņemt tikai jūsu pensijas daļu laikā, kad pametat savu darba devēju

Pensiju iespējas, atstājot darbu

Parasti, atstājot darbu ar noteiktu pabalstu pensiju, jums ir dažas iespējas. Jūs varat izvēlēties ņemt naudu kā vienreizēju maksājumu vai arī apsolīt regulārus maksājumus nākotnē, kas pazīstams arī kā mūža rente. Jūs pat varēsiet iegūt abu kombināciju.

Tas, ko jūs darāt ar pensiju savā pensijā, var būt atkarīgs no jūsu vecuma un pensijas gadiem. Ja esat jauns un jums ir relatīvi mazs naudas daudzums, vienreizējs maksājums var būt vieglākā izvēle.

Paturiet prātā, ka lielākā daļa mūža rentes maksājumu ir fiksēti un neatrodas līdzi inflācijai. Šodienas nelielā mūža rente nākotnē izskatīsies vēl mazāka.

30 līdz 40 gadu laikā varētu ievērojami samazināt jūsu pensijas pirktspēju. Ieguldiet to pats, varbūt ar akreditētas finanšu konsultanta palīdzību, un jūs, iespējams, varēsiet iegūt labāku ilgtermiņa peļņu no jūsu naudas. Tomēr, “ziniet sevi”, ja esat disciplinēts ieguldītājs, jūsu pensiju resursu pārvaldība būs lietderīgāka nekā tad, ja jūs esat pakļauti bailēm balstītām reakcijām uz tirgus izmaiņām.

No otras puses, ja esat tuvāk pensijai un meklējat garantētus ienākumus, mūža rente var būt pievilcīgāka iespēja. Jums nav jāuztraucas par naudas ieguldīšanu nestabilajos pirmspensijas gados.

Iespējams, ka jums ir labāka izpratne par uzņēmuma veselību un spēju pildīt savus pensiju solījumus, (pensijas apdrošina valdība ar Pensiju pabalsta garantijas korporācijas starpniecību, bet, kad uzņēmumi nepiedalās, darbinieki un bijušie darbinieki parasti nav iegūt visu, ko viņi bija apsolījuši). Dažreiz uzņēmumi piedāvās papildu priekšrocības, lai mudinātu vecākus darbiniekus palikt savā plānā. Ja jūsu pētījums rāda, ka jūsu plāns ir nepietiekams finansējums vai arī tas būs iespējams nākotnē, iespējams, ka jūs varētu izvēlēties vienreizēju maksājumu.

Ko darīt ar vienreizēju pensiju maksājumu

Ja veicat vienreizēju maksājumu, apsveriet iespēju tieši pārskaitīt naudu no pensijas apgrozībā esošā individuālā pensiju kontā (IRA), lai to nemaksātu. Ja jūsu uzņēmums uzraksta jums čeku, jums ir 60 dienas, lai pārskaitītu naudu uz nodokļu atvieglojumiem, pirms nauda tiek aplikta ar nodokli.

Ja vien jums tiešām nav nepieciešami līdzekļi, vislabāk ir izvairīties no vienreizēja maksājuma izlietošanas pirms pensionēšanās. Jūs ne tikai izlaižat ilgtermiņa investīciju pieaugumu, bet jums arī būs jāmaksā nodokļi par naudu, kā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda nauda. Ja jūsu plānā ir nozīmīgi aktīvi, jūs varētu saskarties ar ievērojamu nodokļu rēķinu.

Pārvietošanās IRA ietvaros līdzekļus var ieguldīt jebkurā veidā. Jūs pat varētu iegādāties ikgadējo pensiju IRA ietvaros, lai iegūtu daļu no šiem garantētajiem ienākumiem.

Daži pensiju plāna administratori, tostarp Vanguard un Fidelity Investments, piedāvā padomus un tiešsaistes rīkus, lai palīdzētu darbiniekiem izlemt starp mūža rentes un vienreizēju maksājumu. Pirms lēmuma pieņemšanas ir vērts spēlēt dažus no tiem. Varat arī sazināties ar plāna administratoru, lai saņemtu padomu, pamatojoties uz konkrētiem apstākļiem un mērķiem.