Dārgas veselības uzkrājumu konta kļūdas

Veselības krājkonta ir vairāk nekā tikai veids, kā ietaupīt medicīniskos izdevumus nākotnē. Tā var arī dot noteiktas nodokļu priekšrocības, vienlaikus potenciāli nostiprinot jūsu pensijas stratēģiju.

Tas ir svarīgi, ņemot vērā, ka vidējais 65 gadus vecais pāris tērēs aptuveni 275 000 ASV dolāru veselības aprūpei pensijā. Šis skaitlis neietver ilgtermiņa aprūpes izmaksas, kas var palielināt tūkstošiem dolāru.

Medicare var uzņemt tabulu dažām jūsu veselības aprūpes izmaksām pensijā, bet tas neattiecas uz visu, ieskaitot ilgtermiņa aprūpi. Tādā gadījumā HSA var būt nenovērtējama. Jūs varat izņemt naudu no jūsu HSA bez nodokļiem par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem. Un jūs varat arī pieskarties jūsu HSA citām finanšu vajadzībām, protams, ar nodokļu uzlikšanu.

Ja jums ir piekļuve veselības krājkontam, ir svarīgi pārliecināties, ka izmantojat to pilnībā. Tas sākas ar izvairīšanos no šīm parastajām kļūdām.

HSA sajaukšana ar FSA

Elastīga izdevuma vienošanās ir vēl viens veids, kas dod izdevīgus ietaupījumus uz veselības aprūpi. Lai gan FSA un HSA saīsinājumi ir līdzīgi, ir dažas būtiskas atšķirības, kas jāapzinās, ja jūsu darba devējs dod jums iespēju izmantot kādu no šiem plāniem.

Pirmkārt, HSA ļauj ietaupīt vairāk veselības aprūpei. 2017. gadam pirmsnodokļu iemaksas FSA ir ierobežotas līdz 2600 ASV dolāriem. Ar HSA, jūs varat ieguldīt $ 3400, ja jums ir segums un $ 6750 par ģimenes segumu. 2018. gadā HSA robežvērtības ir attiecīgi pieaudzis līdz $ 3450 un $ 6,900.

Tad kāpēc tas ir svarīgi? FSA iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamās algas, bet HSA iemaksas ir atskaitāmas. Katrā ziņā, jūs saņemsiet nodokļu pārtraukumu, bet, ja jūs maksimāli izņemat savu HSA, tad gada beigās varētu rasties lielāks nodokļu atvieglojums.

Otra lieta, kas jāzina, ir tāda, ka FSA iemaksas nepagriežas no gada uz gadu. Ar HSA tomēr varat atstāt naudu savā kontā, līdz tas ir nepieciešams. Tas nozīmē, ka jums nav jāturpina tērēt šos ieguldījumus katru gadu. Tā vietā jūs varat ļaut viņiem augt.

Pieņemot, ka HSA nav tā vērts, ja esat vecāks

Ja jūs jau esat jūsu 50 gadu vecumā, jūs varētu domāt, ka jūs varat piedalīties HSA ir vērts savu laiku. Šajā brīdī, piemēram, jūs varat pievērsties 401 (k) plāna vai individuālā pensijas konta saņemšanai. Tomēr tas nenozīmē, ka jūs nevarat vēl vairāk izmantot HSA dzīvi vēlāk.

Pieņemsim, ka jūs esat 50 gadus vecs un veicat $ 6000 gadā HSA, līdz sasniegsiet 65 gadu vecumu. (Atcerieties, ka jūs vairs nevarat piedalīties HSA, kad esat reģistrējies Medicare.) Pieņemot, ka jūs nopelnīsiet 3 procentus gada ienākumu un iekļausies 25% nodokļu kategorijā, jūs varētu uzkrāt aptuveni 115 000 ASV dolāru veselības aprūpes izmaksām, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Pat ja jūs ietaupītu mazāk nekā katrs dolārs, ko jūs atdodat, varētu izmantot, lai kompensētu medicīniskās izmaksas jūsu turpmākajos gados.

Trūkst darba devēju atbilstības iemaksu

401 (k) nav vienīgais veids, kā aizkavēt brīvu naudu uzņēmuma spēles veidā. Darba devējiem ir arī iespēja piedāvāt atbilstošu ieguldījumu darbinieku veselības uzkrājumu kontos. Nozveja ir tāda, ka kopējās iemaksas kontā, ieskaitot to, ko jūs un jūsu darba devējs ievietojāt, nevar pārsniegt jūsu gada iemaksu limitu.

Tas nozīmē, ka, ja jums ir individuāls segums 2017.gadam, un jūsu darba devējs atbilst 100 procentiem no tā, ko jūs ietaupīsiet, jūs varētu ieguldīt 1700 ASV dolārus, un jūsu darba devējs varētu atbilst tam pašam apjomam.Jūsu plāna atbilstības struktūra var būt atšķirīga, taču ir vērts pārbaudīt savu plānu, lai redzētu, vai atbilstība ir pieejama, jo tas samazina ietaupāmo summu.

Liels attēls nav domāts

HSA galvenā funkcija ir palīdzēt jums baudīt dažas nodokļu priekšrocības, vienlaikus ietaupot naudu veselības aprūpes izmaksām. Tomēr tas nav vienīgais veids, kā izmantot HSA līdzekļus. Kad sasniegsiet 65 gadu vecumu, jūs varat izņemt naudu no HSA jebkādiem mērķiem, bez soda naudas. Tomēr jums būtu jāmaksā parastais ienākuma nodoklis par visu, ko jūs atsaucat, ko neizmanto medicīniskiem nolūkiem.

Tas ir svarīgi zināt, it īpaši, ja jūs neesat ielej tik daudz naudas jūsu darba devēja pensiju plānā vai IRA, kā jūs vēlētos. Pat ja jums nebūs vajadzīgs izmantot HSA, lai segtu uzturēšanās izdevumus pensijā, tas var atvieglot jūsu mieru, lai uzzinātu, ka nauda ir tur, ja jums to vajag.

Nezinot, kādus veselības aprūpes izdevumus var izmantot HSA

HSA var izmantot, lai samaksātu par veselības aprūpi, bet tas neattiecas uz visu. Ja kļūdaini izmantojat HSA līdzekļus, lai samaksātu par neattaisnotām izmaksām, tas var radīt nodokļu iekasēšanu. Jūs esat parādā parastu ienākuma nodokli par naudu, pieskaitot 20% papildu nodokļu sodu, ja esat jaunāks par 65 gadiem.

Apakšējā līnija? Ja jums ir veselības krājkontu, pārliecinieties, ka uzmanīgi izlasiet sava plāna detaļas, lai jūs zināt, kas ir segts un kas nav. Un neskaitiet HSA, ja esat vecāks, vai arī jums ir citi konti, kurus izmantojat, lai ietaupītu pensijai. Ja jūs paliksit veseli, HSA varētu palīdzēt papildināt kaut ko citu, ko jūs atstājat nodokļu izdevīgajos vai ar nodokli apliekamajos starpniecības kontos.