Top 10 IRA pamati, kas jums jāzina

Individuālais pensiju konts jeb IRA var būt viens no labākajiem ieguldījumiem jūsu nākotnē. Tomēr ir daudz neskaidrību par to, kādas ir IRA, kā tās strādā un kā maksimāli izmantot šo darbinieku pabalstu. Ikviens, kas vecāks par 18 gadiem, var atvērt IRA kontu ar sava darba devēja vai bankas starpniecību. Tā ir iespēja, ko viņi dod visiem amerikāņiem iespēju atdot ienākumus, kas jāizmanto viņu zelta gadu vecumā. IRA nav paredzēts aizstāt, bet gan palielināt jebkādus citus ieguldījumus pensiju veidos un ieguvumus, ko pieaugušie saņems pēc pensionēšanās vecuma sasniegšanas.

10 lietas, kas jāiemācās par IRA

Cik daudz jūs zināt par IRA? Varbūt jūs esat jauni pie koncepcijas vai esat dzirdējuši daudz mītu par to, kā viņi strādā. Šeit ir top 10 IRA pamati, kas jums jāzina par gudru investoru.

1. Sāciet darbu šodien

Pētījumi ir parādījuši, ka cilvēki bieži gaida, kamēr viņi sāk savu 30 gadu vecumu un 40 gadu vecumu, pirms viņi sāk nopietni uzkrāt pensiju. Saskaņā ar 2017. gada pētījumu, ko veica Merrill Lynch un Age Wave, viena trešdaļa no visiem pieaugušajiem (vecumā no 25 gadiem un vecākiem) nav atstājuši pensiju uzkrājumus, un 23 procentiem ir mazāk nekā 10 000 ASV dolāru. Liels 81 procents pat nezina, cik daudz naudas viņiem būs nepieciešams, lai dotos pensijā. Tas ir biedējoši, ņemot vērā, ka daži analītiķi uzskata, ka pašreizējie sociālās nodrošināšanas pabalsti tiks izsmelti līdz 2034. gadam.

Tagad ir pienācis laiks sākt daļu no jūsu ienākumiem IRA. Ievietojiet pēc iespējas vairāk savā IRA, lai būtu pieejami līdzekļi, kad esat pensijā.

2. Ir ikgadējie iemaksu ierobežojumi

Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) nosaka ikgadējo iemaksu maksimālo apjomu, tāpēc, lūdzu, rūpīgi izlasiet to ar savu finanšu plānotāju. 2017. gada nodokļu plānam tradicionālo IRA plāna ierobežojumi indivīdam ir 5 500 ASV dolāri ar papildus nozvejas pabalstu 1,000 ASV dolāru apmērā ikvienam, kas vecāks par 50 gadiem. Apsveriet, vai jūsu veselības krājkontā ir arī vismaz 3500 ASV dolāru. Ja jums ir gan darbavietas pensijas krājkonts, gan personiskais IRA, kombinētās iemaksas nevar pārsniegt IRS apstiprinātās summas.

3. Ir dažādi IRA veidi

Tikai tāpēc, ka jūsu darba devējs piedāvā viena veida IRA, nenozīmē, ka jums ir tikai šī izvēle. Faktiski ir vairāki dažādi IRA veidi, no kuriem izvēlēties. Visizplatītākie IRA veidi ir tradicionālie un Roth. Turklāt ir plāni, kurus pilnībā finansē darbinieki, kurus pilnībā finansē darba devēji, vai arī to apvienojums. Lielākā daļa darba devēju piedāvā IRA, ko finansē darbinieki, un pēc tam kompānija atbilst dolāriem. Šīs ir vispiemērotākās IRA. Tomēr uzņēmumi var izvēlēties arī pieprasīt darbiniekiem pašfinansēt IRA plānus un tikai gada beigās piedāvāt papildu naudu, izmantojot SEP vai peļņas sadales programmu.

Pašnodarbinātas personas var izvēlēties arī SEP IRA vai SIMPLE IRA, lai sāktu ietaupīt ienākumus pensijai, tāpēc tā neaprobežojas tikai ar tiem, kuriem ir tradicionālas darba vietas.

4. Juridiskā laulātā IRA var veicināt

Viens bieži ignorējams faktors ir tas, ka precēta persona var arī ieguldīt maksimālos gada līdzekļus IRA kontā viņa vai viņas laulātajam. Tās sauc par laulāto IRA. Laulātājam nav jābūt nodarbinātam. Šī opcija pamatā var dubultot laulāto pāru pensijas ienākumus. Piemēram, pāris, kas vecāks par 50 gadiem, var viegli atdot 13 000 ASV dolāru gadā, izmantojot šo metodi.

5. Personas var pagarināt savu ieguldījumu laiku

Vēl viena liela IRA iezīme ir spēja turpināt ieguldīt līdzekļus pēc katra gada 31. decembra. Patiesībā daudzi cilvēki papildina savu IRA, lai samazinātu savu nodokļu bāzi līdz 15. aprīlim. Tas nozīmē, ka, ja esat parādā nodokļus 2017. gada beigās, varat izvēlēties ieguldīt šo summu savā IRA un izvairīties no nodokļu sodu maksāšanas. Paturiet prātā, ka, ja esat aizņēmies naudu pret savu IRA, jums joprojām būs jāmaksā vietējās un valsts nodevas, jo tas tiek uzskatīts par ienākumiem.

6. Izvietošanas vietā; Pārslēgt

Nē, mēs šeit nerunājam par suni. Ja jūs atstājat darba devēju ar jebkāda veida pensiju fondu, jums tiks dota iespēja to izņemt vai pārskaitīt uz 401 (k) vai IRA. Vienmēr vēlams pārskaitīt savus līdzekļus tieši uz savu pensijas kontu jūsu jaunajam darba devējam jūsu bankā. Ja maksājat naudu, jūs varat sagaidīt vismaz 30 procentus no administratīvajiem maksājumiem un nodokļiem. Atkarībā no tā, kādā valstī jūs dzīvojat, gada beigās var uzlikt papildus 10 procentus.

Pārsniedzot savus līdzekļus, tie nav pieejami jums, bet tas palīdz jums saglabāt vairāk naudas.

7. Uncle Sam Will (galu galā) liek jums izmantot savu IRA

Tas ir interesanti apsvērt, bet IRS padarīs visas personas, kas vecākas par 70 gadiem, izmantot savas IRA fondus. Viņi nevar turpināt nopelnīt vai uzkrāt pēc šī vecuma. Ir iespējams sākt ar sociālā nodrošinājuma pensiju fondu zīmēšanu 62 gadu vecumā un turpināt strādāt nepilnu darba laiku un piedalīties IRA līdz 70 gadu vecumam. Šis īss periods var palīdzēt ikvienam kompensēt zaudētos ienākumus, bet tas ir ļoti īss. Tas ir daudz labāk, ja ir plāns, kā IRA tiks ieguldīts pensionēšanās vecumā.

Piemēram, kāds, kas sagaida pensionēšanos 62 gadu vecumā, var vēlēties sākt domāt par ieguldījumiem īpašumā vai cita veida pārvedamā bagātībā - lai to atstātu kā mantojumu.

8. IRA saņēmējiem ir dažādi noteikumi

Attiecībā uz saņēmējiem ir divi atsevišķi noteikumi. Laulāto pabalsta saņēmējiem ir tiesības uz pilnīgu IRA summu, par 10% soda naudu par priekšlaicīgu izstāšanos (ja viņi ir jaunāki par 59 1/2). Kad viņi sasniedz 65 gadu vecumu, šis sods samazinās līdz nullei. Nepilngadīgajiem zvejniekiem netiek piešķirts 10 procentu sods. Tas ir kaut kas, kas jāņem vērā, izvēloties IRA plānu. Ja kaut kas jums notiks, jums ir plāns, lai jūsu laulātais turpinātu savu pašreizējo ienākumu līmeni?

9. Automātiskā reģistrācija ne vienmēr ir jūsu labā

Vai darba devēju pieaugošā tendence palielināt dalību pensiju fondos, pieprasot automātisku uzņemšanu. Tas var šķist viegli, bet, ja jūs nepievēršat uzmanību, pastāv daži riski. Jūsu naudu varētu iekļaut mērķa datuma fondā, kas faktiski palielina risku. Jūs varat arī pieņemt, ka algas daļa, kuru esat pierakstījies, ir pietiekams, lai nodrošinātu jūsu pensiju. Abi šie scenāriji nepalīdzēs jums. Pirms reģistrācijas uzmanīgi izlasiet plāna dokumentus un atcerieties, ka jums vienmēr ir iespēja atteikties.

10. IRA var aizsargāt jūs no parādu kolekcionāriem

Ja jums ir nopietns parāds un apsverot bankrotu, naudas ieguldīšana IRA vispirms var aizsargāt jūsu aktīvus šajā periodā. Lielākā daļa cilvēku neapzinās, ka valdība izslēdz līdz 1 miljonam ASV dolāru naudas, kas atrodas apstiprinātā IRA. Jums nav jāuztraucas, ka kreditori nāks klauvē un aizņems jūsu grūti nopelnīto pensijas naudu. Tomēr vienmēr ir laba ideja izkļūt no parādiem, lai jūs varētu pilnībā izbaudīt pensiju.